Hypothèques pour nouveaux arrivants au Québec : comment réussir votre premier achat de maison!

Hypothèques pour nouveaux arrivants au Québec : comment réussir votre premier achat de maison

Arriver dans un nouveau pays, c’est déjà un énorme changement. Y ajouter un achat maison peut sembler intimidant – surtout quand on ne connaît pas les règles des hypothèques au Québec. La bonne nouvelle : même comme nouveaux arrivants ou immigrant, il est tout à fait possible d’acheter, à condition de bien comprendre le fonctionnement du financement.

Dans cet article, on passe en revue, ce que vous devez savoir pour obtenir une hypothèque au Québec en tant que nouvel arrivant.

1. Statut au Canada : un point de départ essentiel

Les banques et les assureurs hypothécaires (comme la SCHL / CMHC) regardent d’abord votre statut d’immigration :

a) Résident permanent (RP)

Vous êtes généralement traité comme tout autre acheteur :

• Mise de fonds minimale possible dès 5 % du prix (si vous remplissez les autres critères).
• Accès aux programmes pour premier achat maison
• Hypothèque assurée possible jusqu’à 1,5 M$ avec moins de 20 % de comptant.

b) Travailleur temporaire / permis de travail

Les règles varient selon le prêteur :

• Beaucoup de banques exigent un permis de travail valide pour au moins 12 mois, idéalement 24.
• Certaines demanderont une mise de fonds plus élevée (ex. 10–20 %).
• Dossier plus solide si vous travaillez dans un emploi permanent, à temps plein.

c) Étudiant étranger ou visiteur

• Très difficile d’obtenir une hypothèque résidentielle classique.
• On vous demandera presque toujours une grosse mise de fonds (souvent 35 %+), voire un co-emprunteur au Canada.

2. Mise de fonds minimale pour un achat maison

Pour un achat maison au Québec, les grandes lignes sont :

• 5 % de mise de fonds minimale jusqu’à 500 000 $
• 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$
• Minimum 20 % si :
• Propriété de plus de 1,5 M$
• Propriété locative (non occupée par vous)
• Propriété atypique (chalet 3 saisons, terrain nu, etc.)

Comme nouveaux arrivants, les prêteurs regardent aussi la provenance des fonds :

• Épargne accumulée (même dans votre pays d’origine, mais transférée et documentée).
• Cadeau familial (avec lettre de don).
• Programmes d’épargne comme le CELIAPP ou le REER (RAP/HBP) une fois que vous êtes admissible fiscalement.

3. Historique de crédit : le gros défi des immigrants

Le principal obstacle pour beaucoup de nouveaux arrivants : l’absence d’historique de crédit au Canada.

Comment les banques compensent ce manque ?

Certaines options existent :

1. Programme pour nouveaux arrivants

• Certains prêteurs acceptent de remplacer le crédit canadien par :
• Un bon historique de paiement de loyer,
• Factures de services (hydro, cellulaire, etc.),
• Historique bancaire stable (épargne régulière).
• On vous demandera parfois plus de mise de fonds pour compenser le risque.

1. Construire un crédit canadien rapidement

• Carte de crédit (idéalement une du réseau bancaire où vous ferez votre hypothèque).
• Limite modeste, solde payé à temps chaque mois.
• Après 6 à 12 mois, votre dossier commence à devenir intéressant pour un achat maison.

1. Caution / co-emprunteur

• Un proche déjà bien établi au Canada peut être ajouté au dossier pour rassurer le prêteur.

4. Stratégie concrète pour nouveaux arrivants qui veulent acheter

Pour maximiser vos chances d’obtenir une hypothèque :

1. Ouvrir un compte bancaire dès l’arrivée

• Faire déposer votre salaire dans ce compte.
• Garder une trace claire de vos revenus.

1. Commencer à bâtir votre crédit

• Carte de crédit, petit prêt auto, etc.
• Toujours payer à temps.

1. Stabiliser votre situation professionnelle

• Contrat permanent à temps plein = gros avantage.
• Éviter de changer d’emplois juste avant une demande d’hypothèque.

1. Épargner pour la mise de fonds et les frais

• Viser au moins 5 à 10 % de mise de fonds.
• Prévoir environ 3 à 4 % du prix en frais (notaire, taxe de bienvenue, inspection, TVQ sur prime SCHL, etc.).

1. Consulter un courtier hypothécaire spécialisé en nouveaux arrivants

• Il connaît les programmes des banques.
• Il vous aide à positionner votre dossier même avec peu d’historique de crédit canadien.

Conclusion : nouveaux arrivants, votre projet d’achat maison est réaliste

Être immigrant ou nouveaux arrivants au Québec ne vous ferme pas la porte à la propriété, au contraire. Oui, il y a des règles spécifiques sur la mise de fonds, le crédit et les assurances, mais avec :

• un minimum de préparation,
• une bonne compréhension des programmes disponibles,
• et l’accompagnement d’un professionnel,

Votre achat de maison peut devenir réalité plus vite que vous ne l’imaginez.

Si vous commencez à peine votre vie au Québec, le meilleur moment pour planifier votre hypothèque, c’est maintenant : plus tôt vous structurez votre crédit, votre épargne et votre dossier, plus facile sera l’approbation le jour où vous trouverez la maison idéale.